По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ).

Отношения, возникающие из договора банковского вклада, регулируются главой 44 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и другими нормативными правовыми актами.

Содержание договора. Существенным условием договора является предмет, в качестве которого выступают услуги банка по вкладу (вид вклада). Условие о размере и порядке выплаты процентов не является существенным.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей ставкой банковского рефинансирования.

По общему правилу, банк не вправе в одностороннем порядке изменять установленные договором проценты. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на срочный вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 838 Гражданского кодекса РФ).

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (СТ. 839 Гражданского кодекса РФ).

Форма договора банковского вклада.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (ст. 836 Гражданского кодекса РФ).

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено

• сберегательной книжкой,
• сберегательным или депозитным сертификатом,
• либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим определенным требованиям.

Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются. Виды сберегательных книжек:

• именная сберегательной книжки,
• сберегательная книжка на предъявителя, которая является ценной бумагой (ст. 843 Гражданского кодекса РФ).

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные (депозитные) сертификаты как и сберегательные книжки могут быть:

• предъявительскими,
• именными (ст. 844 Гражданского кодекса РФ).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным с момента внесения денежной суммы, возмездным, односторонним.

Сторонами договора выступают:

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

С целью недопущения осуществления банковских операций неуполномоченными организациями, ст. 835 Гражданского кодекса РФ предусмотрены неблагоприятные последствия для таких организаций. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным.

Аналогичные последствия применяются в случаях:

- привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

- привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

В качестве вкладчиков могут выступать граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Гражданский кодекс РФ не ограничивает права юридических лиц заключать договоры банковского вклада наряду с физическими лицами. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Ст. 841 Гражданского кодекса РФ допускает внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика при условии указания необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Обязанности банка

В обязанности банка входит:

- возврат вкладчику суммы вклада,

- выплата причитающихся процентов,

- соблюдение банковской тайны,

- обеспечение возврата вклада. В соответствии со ст. 840 Гражданского кодекса РФ.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, кроме денежных средств:

1) размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 100 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

При осуществлении обязательного страхования банки обязаны:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства;

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки банковского рефинансирования и возмещения причиненных убытков.

Виды вкладов

1) Вклад до востребования - договор банковского вклада, заключенный на условиях выдачи вклада по первому требованию.

2) Срочный вклад - договор банковского вклада, заключенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

3) Особой разновидностью вклада являются вклады в пользу третьих лиц. В соответствии со ст. 842 Гражданского кодекса РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

 Существенным условием такого договора является указание имени или наименования третьего лица.